직장인신용대출 햇살론 자격조건과 심사내용 알아보기 (19년 최신)

안녕하세요! 행복드림의 대표이자 금융멘토 유상진입니다.

가장 대표적인 서민신용대출의 대표상품인 햇살론의 장점은

★ 대출이 아무리 많아도 가장 승인율이 높으며,

★ 신용등급이 낮아도 한도발생이 되고,

★ 소득이 년 800만원만 넘으면 되기때문에 저소득자도 가능하며,

★ 최고금리 또한 10% 미만으로 매우 만족스럽습니다.  

이런 많은 장점을 지닌 직장인 햇살론의 진행과정, 자격조건과 재단등급과 한도의 관계, 그리고 대환자금은 어떤것들이 중요한지~  또한 햇살론의 서류준비와 가장흔한 부결사유등을 알아봄으로서 승인율을 높이는 아주 간단한 원리, 그리고 신용보증재단 서민금융진흥원의 제한대상에 대해 상세히 알려드리겠습니다. 

● 근로자 햇살론의 기본적인 자격조건은

입사기준일 3개월이상, 정상급여 3번이상 증빙가능한 근로소득자 입니다.

신용등급은 보증재단등급을 사용하며(나이스, kcb신용등급을 사용하지 않음), 1~8등급 까지 진행이 가능합니다.

일용직근로자, 근로소득미신고자인 4대보험미가입자도 진행이 가능합니다.

잘못알고 있는 직장인 근로자 햇살론의 상식들

★ 고금리 대출을 3개월 이상 사용해야 햇살론이 가능하다는 잘못된 헛소리입니다. (가장 흔한 대출사기중 한 형태임)

★ 근로자의 기준은 어떤 업종에서 어떤 형태로 근무하는지에 따라 구분됩니다.

     - 가장 많은 부결사유가 인적용역대상자(프리랜서)가 근로자 햇살론으로 접수를 하는 형태입니다.

     - 업종으로는 보험관련업, 카드모집인등의 영업직군, 미용실 / 이발소등 서비스업종 근무자, 학원등의 강사근무자, 운전직등 4대보험미가입자

     - 상위 업종중 4대보험 가입자는 증빙후 진행할수있습니다. 

     - 만일 인적용역대상자로 분류가 된다면 이분들은 근로자햇살론이 아닌 사업자/프리랜서 햇살론으로 진행을 해야합니다.

★ 햇살론은 심사간 부결이 되어도 그 사유만 해소할수있다면 언제든 재진행이 가능합니다.

★ 햇살론의 한도는 금융사별로 다르지 않습니다. 등급과 소득에 따라 재단기준으로 나오므로 모두 같습니다.  

● 햇살론의 진행과정은

어느 금융사든 동일한 형태의 진행순서를 보입니다. 이유가 햇살론은 금융사 자체로만 승인이 아닌 재단에서 승인을 내줘야 하는 상품이기때문입니다.

이 과정에서 눈여겨볼 사항은 두번째 상담CSS에서 재단등급을 조회하는 과정입니다. 이때 재단등급이 얼마나 되나 정도를 꼭 확인해야, 지금 할수없더라도 나중을 준비할수있습니다.

● 햇살론 생계자금의 한도 산출방법

햇살론의 한도는 어디든 다 같을수밖에 없습니다. 위에 보증한도에 따라 대출 한도가 산출됩니다.

예를 들어서 재단등급이 7등급이고 소득이 2500만원인 분은 위에 표를 보면 900만원이 최대 한도가 되는것입니다.  

소득에 따른 특이사항은

1. 년소득이 3500만~4500만인 분들이 재단등급이 1등급, 2등급, 3등급, 4등급, 5등급시는 진행이 불가합니다.

   - 이 경우 부득이 햇살론을 진행하겠다라고 한다면, 강제로 재단등급을 6등급, 7등급, 8등급을 만들어 진행할수는 있습니다.

2. 년소득이 800만~3500만인 분들은 재단등급이 1등급에서 ~ 8등급까지 진행이 가능합니다. 

● 햇살론 긴급생계자금 한도 확인방법

긴급생계자금이란 현재 햇살론을 사용하고 있는 고객에 한하여 연체없이 성실상환을 한 고객에 한하여, 상환기간에 따른 추가 자금을 대출해주는 햇살론 자금의 형태입니다. 이때 중요한건 실질적으로 위 상품을 판매하는 금융사가 많지 않으므로 사전에 전문가와 충분한 상담이 필요합니다. 

자금의 대출한도는 성실상환한 연수를 만으로 계산하여 금액이 정해져 있습니다.

● 햇살론 대환자금의 기본조건은?

가장 맞추기 힘든 조건이 바로 DTI 40% 입니다.

 - 이 말은 예를들어 내 월소득이 100만원일때, 금융비용부담금액이 40만원 밑으로 떨어져야 대환대출의 기본 자격조건이 주워진다는 것입니다.

 - 담보대출자는 만기일시 상환이라도 DTI계산시 원리금으로 계산을 하기때문에 실질적으로 40% 이하로 맞추기가 힘듭니다.

 - 가장 편한 계산법은 모든 대출의 합이 년봉을 초과한다면 거의 40%를 넘어갑니다. 하지만 년봉 밑으로 떨어진다면 해볼만 합니다.

 - 계산식은 여러가지가 있지만.. 금융소비자가 직접 계산이 힘들기 때문에 사전에 이부분 역시 전문가의 도움이 필요합니다. 

대환대출의 기본적인 대출형태는 년 20% 넘는 대출을 3개월이상 사용한 자금에 한하여 대환이 가능합니다. 

● 햇살론 서류준비 종류별

공통서류로는 신분증, 등본, 초본, 통장앞면 이 필요합니다.

재직서류는 크게 건강보험 가입자와 미가입자로 나눠서 준비를 합니다.

가입자는 건강보험자격득실확인서로 재출을 하고,

미가입자는 근무처사업자등록증사본과 재직증명서를 제출합니다.

소득서류 역시 건강보험 가입자와 미가입자로 나눠서 준비를 합니다.

건강보험가입자(근로소득신고자)는 건강보험납부확인서로 재출을 하고,

건강보험미가입자(근로소득미신고자)는 급여통장 입출금 거래내역상 정상급여 3회를 받은것으로 증빙을 합니다. 

이때.. 통상(일반적으로) 입금자가 같아야하고, 매월 동일날짜에, 동일 금액으로 수령시 인정이 됩니다. 

4대보험 미가입자의 가장 흔한 부결사유 형태들

★ 급여통장 입출금 거래내역상 대표자와의 금전거래는 부결사유에 해당합니다. 

   - 즉 급여를 받기만 해야하는데, 대표자에게 송금이 보일시 정상적인 급여소득자로 인정을 하지 않습니다.

   - 만일 업무상 송금이라는 형태를 증빙하여 진행하기도 합니다. 

★ 급여일이 매월 들쑥날쑥한경우

★ 매월 동일 금액으로 급여를 수령하지 않는 경우

   - 가불등의 이유는 부결사유에 해당합니다. 

   - 통상 낮은 급여를 정상급여로 잡고, 높은 급여를 시간외 수당, 휴일수당등으로 처리하여 진행합니다.  

★ 해당 사업장에 확인을 합니다. 소득신고를 하고 있는지 않하고 있는지..

   - 이때 소득신고를 하지 않고 있다고 해서 해당사업장에 불이익이 가지 않습니다. 

   - 절때.. 알바나 일용직등의 답변을 하면 부결사유에 들어갑니다. 

★ 통장거래상 이중 소득이 보이면 인적용역대상자(프리랜서)로 몰고 가는 성향이있습니다. 부결사유 입니다.

★ 해근로자 햇살론을 진행하는 자는 진행시점에 사업자 등록이 있으면 안됩니다. 

   - 사업자등록이 있을시도 근로자 햇살론의 부결사유 이므로 잠시 페업후 진행이후 재 등록을 하여서 진행합니다.

   - 지역신용재단에 현재 대출이 있는경우는 중복 보증에 해당함으로 진행이 불가능합니다.    

 ★ 과도한 온라인 도박, 게임아이템, 비트코인등의 거래 형태가 입출금으로 확인되는경우도 부결 사유입니다. 

● 서민금융진흥원 보증제한 대상자 / 불가자

한때 햇살론은 서류상으로만 심사되는 대출이였기 때문에 가장 쉬운대출중에 하나였습니다. 지금도 크게 다르지는 않습니다. 

얼마나 정확히 조건을 알고, 준비를 하는가가 분명 승인율을 좌우합니다.

또한 모든 금융상품의 경우는 자신에게 맞는 금융사를 찾아가는 확율적 접근도 중요하므로 믿을수있는 실력있는 전문가의 힘이 필요할수밖에 없습니다. 

저희 행복드림은 종합 금융컨설팅으로 상담시 여러분에게 "속 시원한~ 명쾌한 답변"을 약속 드립니다.

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